Время
бурного внедрения информационных технологий.

Важность информационного обеспечения руководителя любого уровня для принятия решения не вызывает сомнения. Эта проблема усугубляется еще сильнее в наше время - время бурного внедрения информационных технологий. Главной составляющей информационной системы для автоматизации страховой деятельности является система управления базой данных (СУБД). В чем трудности создания информационных систем и СУБД, в частности для сферы страхования? Почему терпят неудачу многие попытки создания подобных систем в различных компаниях? Здесь нам видится две причины.

Первая, часто встречающаяся причина, междисциплинарная. Проблема находится на стыке двух областей: IT-технологий и страхования. Профессиональные разработчики информационных систем недостаточно знакомы с предметной областью, имеющей специфические финансовые продукты, особенный бухгалтерский учет, собственные критерии финансовой устойчивости и платежеспособности, поскольку страхование не преподают в технических вузах. А ведь человечество ничего лучше страхования не придумало. С другой стороны, специалисты, работающие на страховом рынке, слабо подготовлены в области информационных технологий и проектирования баз данных (БД) и не могут четко сформулировать требования к процессу формализации страховой сферы. Обсуждение этого вопроса оставим организаторам учебного процесса в высшей школе.

Вторая причина связана с первой и отражает технологию построения БД. Как известно, в проектировании БД участвуют два типа специалистов: разработчики логической и физической БД. В чем различие этих этапов проектирования? Разработчик логической БД должен произвести идентификацию данных (т.е. сущностей или объектов, а также их атрибутов), связей между данными и установить ограничения, накладываемые на хранимые данные. Он должен обладать всесторонним и полным пониманием структуры данных, ее организации и бизнес-правил. Бизнес-правила описывают основные характеристики данных с точки зрения организации. В качестве примера можно привести некоторые типичные бизнес-правила из области страхования:

• два разных объекта страхования не могут иметь полисы с одинаковыми номерами;
• два разных автомобиля с одинаковыми государственными номерами необходимо различать;
• записи с данными автомобиля должны соответствовать реально существующим моделям автомобиля;
• стоимость автомобиля не должна превышать заданной суммы для данного класса;
• дата начала страховой защиты не может быть раньше даты оплаты страховой премии и т.д.;
• полис может иметь различный статус (полностью оплачен, частично оплачен, выдан бесплатно и т.д.);
• Страхователь, Страховщик и Выгодоприобретатель могут выступать в одном лице.

В идеальном случае разработчиками логической модели предметной области должны быть специалисты, занятые в страховании. Но на самом деле эти работы в страховой компании в лучшем случае проводят собственные программисты. Поэтому разработчик логической БД должен как можно раньше вовлечь специалистов отделов страхования своей компании в процесс создания модели БД. Но такой союз не всегда оказывается успешным.

Различают два этапа разработки логической модели:
• концептуальное проектирование БД, которое совершенно не зависит от таких деталей ее воплощения, как конкретная целевая СУБД, языки программирования или любые другие физические характеристики;
• логическое проектирование БД, которое проводится с учетом особенностей выбранной модели данных: реляционная, сетевая, иерархическая или объектно-ориентированная.

Далее разработчик физической БД получает готовую логическую модель данных и начинает реализацию ее физической модели:
• преобразует логическую модель данных в набор таблиц и ограничений целостности данных;
• выбирает конкретные структуры хранения и методы доступа к данным, обеспечивающим необходимый уровень производительности при работе с БД;
• проектирует требуемые меры защиты данных.

Чаще всего программисты в страховых компаниях совмещают в себе этих двух специалистов, и их основные усилия направляются на автоматизацию наиболее важных, с точки зрения контроля государственными учреждениями, участков деятельности страховщиков. А это, в первую очередь, касается бухгалтерского учета и отчетности перед налоговыми и контролирующими органами. Тогда в стороне остается комплексный подход к формализации всей предметной области в целом. В результате система создается без учета возмож-ных путей ее наращивания и совершенствования, когда необходимы подключения к ней подсистем, описывающих другие сферы страхования.

Наблюдаются также неудачные попытки некоторых страховщиков пригласить специализированные IT-компании - разработчиков универсальных информационных систем - с целью их внедрения в сферу страхования. Однако стоимость самих систем, их настройка на заданную предметную область и внедрение не всегда бывают оправданы. В некоторых случаях, по мере расширения задач, выясняются недостатки заложенных в нее функциональных возможностей.

На II Ялтинском форуме страховщиков очень четко просматривались все эти тенденции в докладах и выступлениях участников - страховщиков и специалистов IT-технологий. Некоторые компании уже приступили к формализации конкретных областей страхового процесса, например к использованию IT-тех-нологий при реализации банковско-страховых продуктов. Имели место попытки создания группой специалистов разных компаний "Типовой структуры БД и информационного потока страховой компании".

Задачи, решаемые информационной системой
По нашему мнению, на информационную систему должно возлагаться решение следующих задач:
• подготовка страховой документации;
• учет и накопление данных;
• финансовый учет;
• подготовка отчетных документов;
• планирование и бюджетирование;
• оценка состояния страхового рынка;
• анализ результатов собственной деятельности;
• реализация интернет-технологий.

Под подготовкой страховой документации понимается разработка письменных предложений клиентам по различным видам страхования. Завершается этот этап работы оформлением официальных заявлений на тот или иной вид страхования, отвечающий требованиям страховых компаний.

Следующая задача предусматривает накопление данных по заключенным договорам страхования, формирование базы данных клиентов, рисков, объектов страхования и т.д. На рис. 1 приведены некоторые элементы физической модели, разработанной для области автострахования.

Финансовый учет позволяет вести учет поступлений страховых премий по заключенным договорам страхования, расчет комиссионных, планировать поступления премии в соответствии с графиками, указанными в полисах.

К отчетным документам относятся: отчет о проделанной работе за рассматриваемый период в соответствии с агентским договором (договором-поручением, договором на брокерское обслуживание и др.) со страховой компанией, оформление акта выполненных работ для начисления комиссионных, заполнение различных форм для предоставления в государственные надзорные органы и т.д.

Задача планирования и бюджетирования сводится к организации работ по пролонгации договоров страхования на новый период, составлению резерва убытков по заявленным претензиям обслуживаемых клиентов, а также сбору данных по планируемым доходам и расходам на новый финансовый год. Бюджетирование помогает брокеру проанализировать структуру поступлений страховой премии по периодам, затраты на различных этапах деятельности, налоги, прибыли, инвестиции в развитие и др. Бюджет позволяет осуществить планирование прибыли и контроль за ее получением.

Страховой агент, а тем более брокер, не может эффективно работать с клиентом без досконального знания состояния страхового рынка. Для этого ему нужна информация о тарифах, программах и условиях страхования в различных компаниях, об экономических показателях страховщиков и брокеров, их рейтингах, представляемых различными организациями и СМИ, страховом законодательстве и перспективах развития страхового рынка.

Страховой посредник должен конкретизировать результаты своей работы путем анализа некоторых экономических показателей деятельности клиентов. В первую очередь, это касается анализа убыточности страховой суммы, реальной статистики по видам страхования и клиентам с целью эффективного влияния на результаты дальнейшей своей деятельности с конкретными страхователями и страховщиками, а также разработки обоснованных предложений по корректировке существующих страховых тарифов.

Внедрение Интернет-технологий в практику страхового бизнеса стало неотъемлемым условием присутствия на страховом рынке. При этом решаются как традиционные для этой технологии задачи, так и очень специфические. К традиционным задачам Интернет-технологий относятся: предоставление виртуального офиса со всеми его атрибутами (виды оказываемых услуг, новости компании, финансовые показатели, перечни страховых событий, клиенты компании), организация on-line продаж наиболее формализованных страховых продуктов. Специфической задачей таких веб-сайтов является, например, организация клиентской части с индивидуальным допуском для передачи и накопления информации о страховых случаях с целью дальнейшего оформления документов по страховым претензиям, информирования клиентов о состоянии их страховых дел. Организация таких задач касается, в первую очередь, VIP-клиентов, имеющих большой парк застрахованных автомобилей.

На рис.2 представлена структурная схема такой системы.